Пришло время закупать подарки, ведь уже совсем скоро новогодние праздники. Нет денег? Не беда, просто воспользуйтесь кредитной картой. Если что, это говорим не мы, а разные знаменитости в рекламных роликах. И ведь действительно, почти у каждого из нас есть кредитная карта, а у некоторых даже не одна. Кто-то ими активно пользуется, кто-то держит «про запас». Разберёмся, с какой целью люди оформляют кредитки и есть ли смысл её иметь, если она сейчас не особо нужна.
Когда кредитка может пригодиться
Кредитные карты появляются в нашем кошельке разными способами. Кто-то оформляет её целенаправленно, а кому-то она даётся в дополнение к зарплатной или дебетовой карте. Есть клиенты банка, которые наотрез отказываются заводить кредитку, объясняя это разными причинами. Но у большинства из нас она всё же есть – как говорится «на всякий случай», для подстраховки: если внезапно понадобятся деньги, их не придётся занимать у родственников, друзей или бежать в банк за кредитом.
Кредитную карту часто держат «на всякий случай». Фото: fashiontime.ru
Вот топ случаев, когда мы обращаемся к кредитной карте:
- Для срочных и незапланированных трат: купить сапоги на распродаже, авиабилеты по акции и т. д. Так, если приобрести вещь с 50% скидкой и вернуть деньги на карту в течение льготного периода, то покупка принесёт не только радость, но и станет выгодной. В ином случае, выгода от покупки будет очень сомнительной, так как проценты могут превысить скидку.
- Для повседневных покупок: некоторые даже хлеб покупают по кредитке. Особенно актуальна карта тем, кому сложно дотянуть до зарплаты и нужны деньги на то, чтобы просто купить еду.
- В качестве залога при аренде машины во время поездки или для брони отеля. Деньги просто замораживаются на карте.
- Вместо потребительского кредита: не надо каждый раз идти в банк, чтобы получать ссуду, средства уже лежат на вашей карте.
- Банк не дал кредит, удалось получить только кредитную карту. Такое случается, если у клиента плохая кредитная история.
- Для получения бонусов и кешбэков: некоторые кредитные карты не уступают дебетовым по количеству и размеру различных бонусов и кешбэков. Так, есть кредитки с повышенным кешбэком на АЗС. Получается, что если использовать карту грамотно и вовремя погашать долг, то на ней можно неплохо заработать.
Кредитка на первый взгляд удобное средство заимствования. Она заменяет и потребкредит, и микрозайм, и заработать на кешбэке можно.
Вот за это удобство и универсальность её и любят, оформляют. Но потом ругают, потому что кредитки не столь просты.
Что надо знать о кредитках, прежде чем начинать пользоваться
Смысл кредитки в том, чтобы пользоваться деньгами банка без постоянного посещения самого банка. Карточку клиент получает один раз, а тратить средства с неё может на протяжении всего срока действия пластика. Владелец сам решает, сколько и когда он потратит деньги.
В отличие от кредитов у кредитных карт есть льготный период – грейс-период. Это время, когда банк не начисляет проценты за использованные деньги.
Кредиткой выгодно пользоваться в течение грейс-периода. Фото: farmionservice.ru
Льготный период может длиться от 30 до 120 дней (бывают ещё более выгодные предложения – 200, 365 дней) в зависимости от условий банка. Чем он длиннее, тем выгоднее.
Сам грейс-период также включает в себя отчётный период и платёжный период.
Отчётный период – период, когда можно тратить деньги с карты без начисления процентов. Платёжный период – время, когда деньги нужно возвращать.
Если вы сделали покупку и не вернули деньги до окончания грейс-периода, то банк начинает начислять проценты.
Поэтому лучше использовать кредитку для покупок, стоимость которых у вас получится вернуть за время льготного периода. Если не рассчитать свои силы, то придётся платить проценты. А они могут доходить до 19,9% и даже 35,9% годовых. Например, у вашей кредитки грейс-период 120 дней, вы купили смартфон в первый месяц беспроцентного периода и вернули долг через 3 месяца. В этом случае переплаты не будет. Если же вернуть долг через 4 месяца, то за этот месяц набегут проценты.
Иногда банк даёт льготный период не только на оплату покупок по карте, но и на снятие наличных в банкомате. Это значит, что можно снять деньги и не платить проценты в течение какого-то периода. Правда, таких предложений очень мало.
Чаще тем, кто снимает наличные с кредиток, приходится платить не только проценты за использование денег, но и большую комиссию за снятие наличных. Например, по кредитной карте Сбербанка за снятие наличных в банкоматах надо отдать 3% от суммы (минимум 390 рублей).
Иногда банки берут повышенные проценты и дополнительные комиссии взимаются за некоторые особые операции: переводы на электронные кошельки, оплата услуг онлайн-казино, некоторые автоплатежи и т. д. Это называется квази кеш. Обычно банк в договоре указывает перечень этих операций.
Такую кредитку невыгодно использользовать для переводов, она лучше подойдёт для покупок.
Существует много разных кредиток: по длительности льготного периода, по схеме его действия, по дополнительным условиям и комиссиям. Надо внимательно изучать условия, а потом уже оформлять карту и никогда не надо выходить за пределы льготного периода, потому что проценты по кредиткам очень высокие.
Кредитная карта вызывает привыкание
Наличие денег на карте, пусть и не своих, приводит некоторых к соблазну тратить ещё и ещё. Большинство владельцев кредитных карт признаются, что буквально «подсели» на них и не могут выбраться из долговой ямы. Оказалось, что тратить деньги с кредитки после грейс-периода, а тем более снимать наличные, совсем не выгодно. Минимальные платежи в этом случае никак не спасают ситуацию. За несколько лет использования карты долг может увеличиться в 2-3 раза.
Поэтому брать деньги с кредитки лучше на короткие сроки, чтобы уложиться в беспроцентный период.
Да и про запас подойдут не все кредитки — есть такие, у которых комиссия списывается в счёт кредитного лимита. Поэтому может оказаться, что ты ничего не покупал, а проценты всё равно платить придётся.
Иногда обслуживание карт бывает бесплатным только при условии регулярных трат. Вот такая кредитка не подойдёт ни на чёрный день, ни для разовых покупок.
Среди нас всё ещё есть те, кто вообще отказывается от оформления кредитной карты, предпочитая рассчитывать на свои средства и копить на дорогостоящую покупку, а не брать деньги в долг. Правда, таких людей становится всё меньше и меньше. Доступность кредиток обычно располагает к тому, чтобы тратить деньги здесь и сейчас.
