О ключевой ставке.
От величины учетной ставки ЦБ зависит стоимость кредитования для россиян. Как правило, коммерческие банки устанавливают свои ставки на несколько пунктов выше, чем норма регулятора. Напомним, как изменялся показатель ЦБ на протяжении этого года: если еще в январе и начале февраля ключевая ставка была 9,5%, то уже после начала СВО Центробанк экстренно поднял ключевую ставку до 20%, а спустя чуть больше месяца взял курс на ее снижение. Таким образом, в период с апреля и до конца мая ключевая ставка поэтапно три раза опускалась с равным шагом в три процентных пункта – до 11% с 27 мая, а затем в июне – до 9,5% и в июле – до 8%. На плановом заседании Совета директоров ЦБ РФ в сентябре ключевая ставка была понижена до 7,5% и уже два месяца держится на этом уровне. Следующее заседание по вопросу вероятного изменения данной нормы запланировано на 16 декабря.
О кредитовании россиян.
Согласно статистике Центробанка, в период с января по октябрь включительно объемы кредитования граждан увеличились на 6,84%. Однако динамика относительно прошлого года в сегменте потребительских и ипотечных займов остается отрицательной. Вместе с тем регулятор планирует, что кредитный портфель розницы по итогам года увеличится на 7,5-10,5%, а ипотечный портфель продемонстрирует прибавку на 13,5-17,7%.
Как отметили аналитики, с января по сентябрь отечественные банки выдали потребкредитов на сумму порядка 1,96 триллиона рублей. Этот результат на 41,28% отстает от итогов аналогичного периода прошлого года, когда кредиторами было предоставлено россиянам 3,34 триллиона рублей в кредит. При этом в пандемийном 2020 году результат был зафиксирован на отметке в 2,26 триллиона рублей.
Количественные выдачи потребительских ссуд, микрозаймов и кредитных карт заметно сократились в марте и апреле, затем ближе к концу лета наблюдался восстановительный рост, однако в конце сентября динамика снова пошла на спад в связи с объявлением о мобилизации. Также сначала этого года наблюдался и рост стоимости кредитования: в феврале, после начала спецоперации, а в сентябре – после новости о мобилизации. Такие геополитические события оказывают высокое давление на экономику внутри страны.
На общем нестабильном фоне продолжает набирать обороты и закредитованность наших граждан, а вместе с ней и доля просроченной задолженности. Общая тенденция заключается в следующем: на фоне реального падения располагаемых доходов клиентов банков растет и величина их кредитных выплат.
Про поведение кредиторов.
Как показывает практика, коммерческие банки в связи с кризисом стали придерживаться жестких требований к оценке заемщика и анализу его работодателя, в особенности после президентского указа о мобилизации. Первопричина тому – принятие властями страны закона о списании кредитной задолженности военнослужащего в случае его гибели в ходе СВО или получении тяжелого ранения, которое влечет за собой установление группы инвалидности. Понятное дело, что банки стали осторожнее относиться к предоставлению заемных средств населению и ужесточили свои требования к заемщикам. Стоит учесть еще и тот факт, что к середине текущего года доля проблемных ссуд уже стала превышать 10,43% от всего портфеля необеспеченных потребкредитов.
Среди представителей банковской сферы существуют такие компании, у которых доля необеспеченных займов заметно выше средних показателей по рынку. В связи с этим к ним могут начать применяться индивидуальные ограничения. С подобной динамикой в планах ЦБ РФ бороться посредством введения количественных ограничений по выдачам займов этой категории. В первую очередь это касается коммерческих банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций.
Имеет ли смысл оформлять кредит до конца 2022 года или лучше отложить эту идею на следующий год?
Финансисты отмечают, что кредиты всегда были и будут востребованы, но только при грамотном использовании кредитных средств сам факт привлечения ссуды будет оправданным.
Даже если рассмотреть ситуацию на примере стройматериалов: учитывая их поступательное удорожание, можно забыть о мысли самому накопить на ремонт или строительство. Гораздо проще было бы оформить в банке ссуду и зафиксировать бюджет для этих целей, вложив кредитные деньги в оперативный процесс строительства или капитального ремонта. В таком случае с уверенностью можно сказать, что цель оправдывает средства, особенно если эта цель имеет свойства капитализировать активы инвестора.
Стоит ли брать деньги в долг сейчас – тоже зависит от целевого назначения ссуды. Однако, как считают аналитики, ждать, что условия кредитования станут лучше – уж точно не стоит. Поэтому если человек уверен в своем будущем, в стабильности личных доходов, а кредит, действительно, считает необходимым и единственным инструментом, способным ему помочь достигнуть цели, то кредит можно и нужно оформлять сейчас. Регулятор уже, как мы видим, перестал снижать свою ставку, поэтому в ближайшей перспективе стоимость заимствований для россиян уж точно дешевле не станет. В случае, когда есть опасения в том, что при обслуживании долга могут возникнуть финансовые трудности – оформлять займ не стоит. Важно понимать, что каким бы выгодным не казался кредит в моменте, подписав договор с обязательствами, человек автоматически загоняет себя в долговые обязательства.
