О потребкредитах.
Потребительский кредит в современных реалиях едва ли не самая востребованная услуга среди огромного многообразия банковских продуктов. Оформив ссуду, заемщик получает возможность приобрести почти любую понравившуюся ему вещь, начиная от мобильного телефона и заканчивая автомобилем и прочим видом собственности высокой стоимости. При этом специалисты напоминают, что к оформлению кредита нужно подойти ответственно, решение должно быть взвешенным и осознанным. Следует понимать, что заемные средства придется возвращать банку, плюс к этой сумме будут добавляться еще и проценты кредитора.
Напомним, что финансово-кредитные учреждения – это не благотворительные организации, а коммерческие, которые оказывают свои услуги, основываясь на срочности, возвратности и платности. Если кредитные платежи не будут своевременно возвращаться заемщиками, то у коммерческих банков снизится ликвидность, пострадают партнеры кредитного учреждения, а также деловая репутация компании. В связи с фактом наступления просрочки, к заемщикам, допустившим эти события, будут применены денежные штрафные санкции, которые при длительном сроке невозвратности могу стать даже больше, чем сумма основного долга. Впоследствии испортится и кредитная история заемщика, что в дальнейшем сократит для него шансы на получение новой ссуды.
Ключевые моменты при оформлении потребительского кредита.
Если человек взвесил все «за» и «против», адекватно оценив свои финансовые возможности, и остановился на том, чтобы оформить займ, то здесь для него наступает также весьма важный момент. Эксперты выделяют несколько нюансов, на которые следует обратить особенное внимание.
Первым делом клиенту следует определиться с видом кредита и самой программой. Надо учесть, что слишком простые в оформлении ссуды считаются при этом и самыми дорогостоящими. Если банк предлагает потенциальному клиенту оформить займ всего лишь за несколько минут, предъявив при этом не больше двух документов, без залога или привлечения поручителей, то нужно быть готовым, что полная стоимость такого займа будет максимально высокой. Причем часто ПСК бывает в таких случаях даже несоразмерна стоимости покупки, в связи с тем, что данный вид кредитования считается для кредитора высокорискованным.
Следующим нюансом, с которым предстоит разобраться заемщику, как раз является полная стоимость ссуды. Банки могут в рекламе предлагать 17,5-19,5% годовых, однако по факту на деле выходит, что ПСК, которую, между прочим, банки обязаны раскрывать клиентам, будет значительно выше того, что заявлено в рекламном предложении. Поэтому от менеджеров банка можно смело требовать озвучить сумму ПСК и подробно расписать график ежемесячных платежей. Здесь особенное внимание следует уделить сумме платежа за месяц и размеру итоговой переплаты. Требуется проследить, чтобы к сумме заимствований не добавили дополнительные платные опции, в том числе и страховки. Эта услуга считается добровольной, заемщик решает сам – будет ли ему выгодно застраховаться или нет, но если банк включает страховку в договор, то и стоимость кредита возрастает.
Необходимо изучить все условия кредитного договора. Эксперты отмечают, что все документы, которые имеют прямое отношение к кредитному соглашению, должны быть написаны четким шрифтом. При этом условия по предоставлению заемных средств и требования к погашению также должны быть максимально прозрачны и доступны для понимания. Не стоит торопиться с подписанием договора, если есть даже малейшие сомнения касаемо любого его пункта. Перед тем, как поставить свою подпись на нем, требуется ознакомиться еще и с документом, который Центральный банк обязал разместить в клиентском зале любого офиса кредитного учреждения. Речь идет о «Памятке заемщика по потребительской ссуде». Следует не торопясь, внимательно прочитать и разобрать все подпункты данного документа и приложений к нему. Не стоит стесняться уточнить непонятные моменты у менеджеров финансовой организации, можно и даже нужно задавать вопросы, просить предоставить по необходимости соответствующие документы у сотрудников банка.
Вместе с тем есть еще несколько важных моментов. Среди них – комиссии по кассовым операциям. Оплачивая ежемесячный платеж, с клиента могут взимать сбор за такую операцию, даже если деньги вносятся через кассу банка-кредитора. Некоторые же банки допускают производить оплату через терминалы других финорганизаций, где также может сниматься процент за комиссию.
Кроме того, надо узнать и про условия досрочного погашения. Некоторые кредиторы накладывают мораторий на досрочный возврат ссуды в течение от 3 до 6 месяцев, другие же требуют оповестить их в письменном виде заблаговременно, иначе факт досрочного погашения кредита не будет ими учтен. Также следует обратить внимание и на санкции за просрочки – иногда даже за малейшие проступки банки налагают такие штрафы, которые могут быть в разы больше суммы, чем сама просрочка.
Заемщику рекомендовано всегда сохранять платежные квитанции и чеки на протяжении трех лет после закрытия долга перед банком. При этом после полного возврата кредитных средств, когда будет внесен последний платеж, следует обязательно запросить у финансово-кредитной компании справку об отсутствии задолженности.
