Финансовые учреждения предлагают различные виды кредитов со своими условиями, в том числе и с разной процентной ставкой. Существует два основных типа процентных ставок, которые используются в кредитной сфере — это фиксированная и плавающая ставки. Оба типа ставок имеют свои особенности и преимущества, и важно знать их отличия, чтобы принять правильное решение при выборе типа займа.
Особенности фиксированной ставки
Этот вариант ставки считается одним из самых распространенных при оформлении займа. Это ставка, которая определена на всем протяжении срока займа и не может меняться, если заемщик не согласен. Некоторые банки в случае долгосрочных кредитов, например. По ипотеке, могут снизить ставку по заявлению клиента.
Ключевым достоинством такой ставки является то, что заемщик может точно знать размер выплаты по кредиту на протяжении всего срока. Это позволяет более эффективно планировать свой бюджет. Даже с учетом аннуитетного графика платежей, когда сумма платежа сокращается по мере выплаты займа, заемщик знает, что платежи останутся стабильными.
Плюсы и минусы
Выделим преимущества такого типа ставки.
- Вносить ежемесячно нужно одну и ту же сумму.
- Заемщик не должен волноваться о возможном повышении процентной ставки.
- Такой заем считается более безопасным в сравнении с плавающей ставкой.
Однако есть и некоторые недостатки у фиксированной ставки.
- Ставка по процентам обычно выше по сравнению с плавающей ставкой. Это делает заем невыгодным с экономической точки зрения.
- Кредиторы не всегда готовы снижать ставку по просьбе заемщика, и для этого требуются достаточно веские основания.
Особенности переменой ставки
Плавающая ставка, в свою очередь, может изменяться на протяжении всего срока кредита. И размер ставки зависит от выбранного индикатора, такого как ключевая ставка ЦБ, уровень инфляции.
Главное преимущество заключается в том, что заемщик может существенно сэкономить на процентах. Если примерно фиксированная ставка составляет 18%, то переменная ставка может быть закреплена на уровне 14%. Но необходимо учитывать, что существуют риски. Например, если Центробанка повышает ставку или темпы инфляции резко возрастут, банк может пересмотреть процент по кредиту и увеличить платежи заемщика. Срок кредита также влияет на риски, и чем он более продолжительный, тем больше вероятность изменения ставки.
Какой вариант выбрать?
Банки редко выдаются кредиты с плавающей ставкой, и это связано с высокими рисками, которые несет на себе кредитор. Несмотря на возможность экономии на процентах, заемщику не гарантирована стабильность платежей на протяжении всего срока кредита. Поэтому большинство клиентов предпочитают фиксированную ставку, которая обеспечивает им большую надежность и предсказуемость.
Фиксированный вариант ставки является более предпочтительным вариантом по ряду причин.
- Плавающая зависит от экономики и может увеличиться в случае экономического потрясения или роста инфляции. Это может привести к увеличению переплаты по кредиту и финансовым потерям для заемщика.
- В свою очередь, российский рынок уже восьмой год находится в нестабильном состоянии, что делает плавающую ставку менее выгодной.
- Фиксированная ставка, напротив, остается неизменной в течение всего срока кредитования. Это позволяет заемщику заранее знать, какую сумму нужно будет выплачивать банку каждый месяц. Такая предсказуемость упрощает планирование семейного бюджета и позволяет избежать неожиданных трудностей с финансами.
Стоит отметить, что фиксированная ставка не всегда является выгодной. В некоторых случаях, при низкой ставке Центробанка или стабильном уровне инфляции, переменная ставка может помочь заемщику сэкономить деньги. Но для этого необходимо иметь навыки анализа и прогнозирования ситуации на рынке, а также финансовую подушку на случай возможной увеличения платежей.
И выбор между фиксированной и плавающей ставкой зависит от личных предпочтений и финансовой состоятельности заемщика. Если вы не хотите рисковать и предпочитаете предсказуемость, то фиксированная ставка будет наиболее подходящим вариантом. Но если вы обладаете аналитическим мышлением и финансовой подушкой, то плавающая ставка может быть более предпочтительным решением.
