Рефинансирование ипотеки предполагает оформление нового займа для выплаты предыдущего долга по кредиту на более выгодных условиях. Многие люди решаются на рефинансирование, чтобы снизить общую сумму переплаты, уменьшить ежемесячные платежи или объединить несколько кредитов в один. Но всегда ли выгодно оформлять рефинансирование ипотеки и как посчитать эту выгоду?
Что учитывать при расчете выгоды от ипотеки?
Одна из главных выгод рефинансирования ипотеки заключается в снижении процентной ставки. Если вы получаете новый кредит с более низкой процентной ставкой на 1% — 3% или более, то экономите на общей переплате. Например, если изначально вы взяли ипотеку на 3 миллиона рублей на срок 20 лет под 12%, переплатите 4,927 миллиона рублей за все время кредитования. Но если воспользоваться перекредитованием под 10% годовых, сократите переплату 3,948 миллиона рублей. Таким образом, вы сэкономите 1 миллион рублей.
Всегда ли низкая ставка гарантирует экономию?
Но сниженная процентная ставка еще не гарантирует экономию. Чтобы понять, выгодно ли вам рефинансировать ипотеку, необходимо учитывать несколько факторов.
- Во-первых, сколько времени вы уже платите по ипотеке. Первую часть срока кредита большая часть уходит на покрытие процентов, а меньшая — на уменьшение задолженности. Если уже прошла половина срока, то перекредитование может быть невыгодным, так как вам придется заново выплачивать проценты.
- Во-вторых, следует учесть ваше финансовое положение. Если вы испытываете затруднения с выплатой ежемесячных платежей, рассмотрите другие варианты. Даже при раскладе, когда ставка будет чуть выше, но увеличен срок займа, то это поможет сократить ежемесячные выплаты и сделать их более доступными для семейного бюджета. В итоге удастся сохранить положительную кредитную историю и будет комфортно делать ежемесячные взносы.
Еще фактор, который может побудить вас к рефинансированию ипотеки — потребность в сделке с недвижимостью. Когда ваше ипотечное жилье находится в залоге, любые операции с ним запрещены без согласования с кредитором. И рефинансирование может позволить вам переоформить ипотеку на потребительский кредит. В итоге снимите все ограничения со своего жилья.
Дополнительные расходы при рефинансировании
В ходе перекредитования возникают дополнительные расходы, которые необходимо учитывать при расчете выгоды от процедуры. Основные расходы включают в себя оценку недвижимости, получение согласия супруга на сделку (с заверением нотариусом), оплату государственной пошлины за регистрацию обременения, заказ справок в банках и выписки из ЕГРН, страхование недвижимости, а также выплату повышенного процента первому банку во время процедуры переоформления.
Помимо этого иногда возникает расхождение в сумме задолженности при перечислении средств. Так, если новый банк перечислит деньги прежнему банку через несколько дней, сумма ипотеки увеличится из-за начисления процентов за эти дни. В таком случае, заемщику придется самостоятельно заплатить за этот период.
Общие дополнительные расходы при рефинансировании ипотеки могут достигать 30–35 тысяч рублей. Поэтому при расчете выгоды от процедуры необходимо учесть все эти дополнительные затраты.
Чтобы рассчитать выгоду от рефинансирования, необходимо узнать сумму переплаты по двум кредитам. Для действующей ипотеки нужно учесть долю пройденного срока кредитования и произвести расчеты по остатку долга. Затем необходимо вычислить дополнительные расходы и оценить социально-экономическое положение заемщика и его семьи. Только учитывая все эти факторы можно сделать вывод о выгодности рефинансирования ипотеки.
Подводим итоги
Несмотря на дополнительные расходы, рефинансирование ипотеки может быть выгодным решением в случае, если новый кредит предоставляет более привлекательные условия. Например, низкий процент, улучшенные условия погашения долга или возможность досрочной оплаты без штрафных санкций. И перед принятием решения о рефинансировании необходимо внимательно проанализировать все финансовые аспекты и взвесить плюсы и минусы процедуры.
Отметим, что рефинансирование ипотеки поможет получить право на государственную поддержку. Например, если вы состоите в браке и у вас появились дети, или ваша семья стала малоимущей, вам может быть доступна государственная социальная поддержка, если оформите перекредитование. Подводя итоги можно сказать, что выгода от рефинансирования ипотеки зависит от множества факторов, включая процентную ставку, срока кредита, финансового положения и ваших потребностей.
