Когда в жизни случаются катаклизмы и нет денег, чтобы заплатить по кредиту, люди делятся на две категории. Одни включают режим «меня нет ни для кого»: не возвращают долги, не отвечают на звонки с незнакомых номеров, посылают подальше коллекторов и приставов. Другие пытаются урегулировать проблемы: приходят в банк, объясняют ситуацию, просят отсрочку. Но вместо помощи получают рост переплаты. Как рассказал один из заёмщиков, который воспользовался кредитными каникулами, ежемесячный платёж после окончания льготного периода увеличился с 9 000 рублей до 10 500 рублей. «Даже если человек попал в жизненно трудную ситуацию, банки сдирают три шкуры, но свою выгоду не упускают», — считает он. Спору нет, банки начисляют проценты даже во время каникул. Так велит закон. Прежде чем оформлять отсрочку, обязательно подсчитайте переплату. Как это сделать, расскажем в статье.
Кредитные каникулы — не бесплатная услуга. Фото: 360tv.ru
«Пренеприятнейший сюрприз!»
Заёмщик, воспользовавшийся кредитными каникулами, заявил, что после окончания льготного периода его поджидал «пренеприятнейший сюрприз». Все шесть месяцев банк начислял проценты на остаток долга, хотя человек рассчитывал, что банк «полностью заморозит кредит».
Нет, кредитные каникулы не замораживают долг. Это временная отсрочка платежей для заёмщика. Так работали все предыдущие каникулы, так будут действовать кредитные каникулы, законопроект о которых находится в Госдуме.
На время льготного периода банки начисляют на остаток долга проценты, равные 2/3 средней рыночной ставки по указанному типу кредита (ЦБ публикует данные ежеквартально). Ставка, прописанная в договоре, не имеет значение.
Исключение — ипотека. В этом случае банк начисляет проценты, указанные в договоре.
Как расчитать переплату по кредитным каникулам
Например, у человека есть кредит наличными, и он больше не может вносить платежи из-за того, что доход упал на 30% и более процентов. Если клиент подпадает под условия закона (ещё не принят), то банк в ответ на обращение одобряет каникулы на шесть месяцев, допустим, с 1 января. В этот период кредитная организация будет начислять на остаток долга проценты, равные 14,56% годовых:
21,84% (средняя ставка по кредитам наличными на сумму от 30 000 до 100 000 рублей) / 3 * 2 = 14,56%
ЦБ ежеквартально публикует данные о средних ставках по каждому типу кредитов на своём сайте.
Предположим, что задолженность на 1 января составляла 90 000 рублей. За шесть месяцев банк начислит проценты на сумму 6 552 рубля:
90 000 * 14,56% / 2 = 6 552 рубля
Значит, после окончания льготного периода долг составит уже 96 552 рубля. Все предыдущие, да и будущая, нормы о кредитных каникулах запрещает увеличивать срок кредита больше, чем на шесть месяцев.
То есть фактически срок кредита остаётся прежним, за вычетом каникул, а сумма долга увеличивается. Поэтому ежемесячный платёж всегда будет больше — банк раскидает накопившуюся задолженность по оставшимся месяцам.
Платёж по кредиту вырастет после каникул. Фото: ndv.ru
Как уменьшить переплату
Итак, кредитные каникулы увеличивают общий долг, окончательную переплату и ежемесячный платёж. Впору бросаться тапками в сторону такой «поддержки». Но в сложной ситуации отсрочка обойдётся гораздо дешевле, чем режим «меня нет ни для кого». Если скрываться, банк будет начислять штрафы, пени. Коллекторы — донимать звонками. Приставы — списывать деньги с карт, прибавляя к долгу исполнительский сбор.
Есть несколько хитростей, которые уменьшат переплату:
- Чем меньше долг, тем ниже стоимость кредитных каникул. Поэтому если есть несколько кредитов, то отсрочку нужно брать по тем, которые поменьше.
- Если кредит один, и он крупный, то лучше взять частичную отсрочку. Например, уменьшить сумму платежа до того уровня, который ещё можно «потянуть».
- Как только ситуация с доходами улучшилась, нужно отказываться от каникул. Чем короче отсрочка, тем меньше переплата.
