Выдавая кредит, банк заставляет заёмщика застраховаться на случай различных рисков. Так финансовая организация получает больше гарантий того, что средства возвратятся при всех, даже самых неописуемых обстоятельствах. Однако если человек погашает кредит раньше срока, следовательно, в страховке больше не нуждается и может надеяться на возврат части средств? К огорчению, банки не постоянно соглашаются с этим.
Заёмщик постоянно прав? Фото: i. ytimg.com
Занял, возвратил и в суд
Житель Белгорода взял потребительский кредит в «Альфа-Банке» на 60 месяцев. Обычная процентная ставка по договору составляла 12,5 % годовых, но потому что он оформил страховку в «Альфа-Страховании», для него ставку опустили до 8,5 %. Размер страховой премии составила практически 115 000 рублей.
Уже спустя два месяца белгородец всецело рассчитался долгами по кредиту. После чего он пошёл в организацию сферы страхования, чтоб возвратить премию. Однако в этом ему отказали. Подобное может случиться только в том случае, если страховка никак не связана с кредитом. Потому при расторжении контракта страховщик не должен ничего возвращать. Мужчина не согласился и обратился в суд. Райсуд Белгорода исковые требования заявителя удовлетворил (несмотря на то, что отчасти), но суд апелляционной инстанции отменил это решение и в иске отказал.
Что делать, если проиграл суд?
Последующей инстанцией заёмщика стал 1-ый кассационный суд общей юрисдикции. Там объяснили, что в случае полного преждевременного погашения займа страховщик должен вернуть заёмщику страховую премию.
При преждевременном погашении займа банки должны возвращать заёмщикам часть уплаченной страховой премии (ФЗ «О потребительском займе (займе)» и «Об ипотечным займам»).
Страховая должна возвратить сумму, равную цены страховки за вычетом части, соразмерной сроку, в течение которого действовал полис (ч. 12 ст. 11 закона «О потребительском займе»). То есть страховая конфискует для себя сумму, которая покрывала период меж заключением контракта и гашением займа. Что смотрится закономерным, в связи с тем, что в это время заёмщик воспользовался кредитом. Другие средства страховая должна возвратить в течение 7 дней. Однако принципиально учесть, что этот возврат страховки вероятен, только если не наступил страховой случай.
Бес в деталях
Кассация объяснила: апелляционная инстанция не приняла во внимание то обстоятельство, что льготная ставка действовала для заёмщика в случае дизайна добровольческого страхования. В неприятном случае к нему была применена бы обычная процентная ставка в 12,5 % годовых. То есть размер процентной ставки был поставлен в зависимость от страховки. Это обосновывает связь страховки с кредитом.
В связи с этим 1-ый кассационный суд общей юрисдикции отменил апелляционное определение и передал дело на новое рассмотрение. Суд удостоверил право заёмщика на возврат средств. Сейчас орган должен разобраться, сколько полагается белгородцу с учётом установленных событий.
До этого Центральный банк уже объяснял право заёмщика на возврат средств за страховку. В случае неполного возврата регулятор изучает это как нарушение прав и легитимных интересов покупателей.
