Залоговое кредитование (или этот вид кредитного продукта называется ссудой под обеспечение) довольно популярно не только в нашей стране, но и во всем мире. Широкое распространение такой программы объясняется максимально низкими рисками для финансово-кредитной организации, ввиду чего заемщики могут рассчитывать на более выгодные условия по кредиту под залог в отличие от необеспеченных займов. Эксперты отмечают, что подобный вид сделок выгоден для обеих сторон, но даже здесь существуют свои плюсы и минусы.
Преимущества ссуды под залог для каждого из участников сделки.
Разумеется, для кредитора, в первую очередь, данный вид кредитования, при котором обязательства заемщика подкреплены каким-либо имуществом, предполагает максимально заниженный уровень рисков, связанных с невозвратом предоставленной в долг денежной суммы. Стоит отметить, что по условиям любого банка предполагается, что в качестве залогового объекта кредитор может принять только ликвидное имущество, а максимальная сумма займа, на которую может рассчитывать заемщик, будет значительно ниже рыночной стоимости предмета обеспечения. Таким образом, банки по факту могут предоставить заемные средства в долг любой категории заемщиков, которые смогут предоставить банку в залог подходящее высоколиквидное имущество. Потому что в случаях, когда заемщики не смогут справиться с обслуживанием этих долговых обязательств, банк просто продаст залог, вернув всю сумму займа, предоставленную своему клиенту, включая еще и проценты, предполагаемые кредитным договором. Из всего этого следует, что кредитор в минусе уж точно не останется.
Для кредитозаемщиков существуют свои преимущества по привлечению ссуды в рамках такого продукта, как займ под обеспечение. Среди них, в первую очередь, можно выделить такие, как возможность оформить кредит, не имея постоянного (официального) источника дохода или, когда официальный доход клиента слишком маленький, чтобы банк мог ему одобрить крупную сумму в долг. Вместе с тем ввиду того, что у кредитора есть необходимые гарантии возврата суммы по кредиту, существует даже вероятность получения займа для клиентов с плохой кредитной историей. При этом важно отметить, что сам процесс привлечения займа для человека будет достаточно прост, ему потребуется предъявить в кредитную компанию минимальный набор документов и уже не потребуется искать поручителей, потому что функцию гаранта по возвратности долга перед банком будет выполнять имущество, предоставленное кредитору в залог. Если говорить об условиях кредитного договора, то для кредитов с обеспечением они всегда гораздо привлекательнее, чем без залога. В частности, речь идет о годовых процентах (они для заемщиков будут минимальными), сроке кредитования (чтобы сократить размер ежемесячных платежей, клиент сможет заключить кредитный договор на более длительный срок). Кроме этого, график платежей по такому продукту отличается заметной гибкостью (с банком можно будет обговорить и подобрать удобные для клиента даты ежемесячных взносов). Стоит отметить, что и сумма кредитования на условиях обеспечения может быть максимально крупная, все будет зависеть, разумеется, от рыночной стоимости залогового объекта.
Из этого следует, что преимуществ кредита под залог предостаточно, причем для обеих сторон, участвующих в сделке. Однако при всем этом многообразии положительных моментов кредит с обеспечением имеет и недостатки.
Какие «минусы» выделяют в данном варианте кредитования?
Если все же случится так, что заемщик не сможет вернуть банку долг, то финансовая компания будет вынуждена продать залог своего клиента, причем поиск покупателей на этот объект кредитору придется искать самостоятельно. Вместе с тем и сам процесс реализации залоговой собственности может быть омрачен судебными разбирательствами, ведь заемщики, вполне логично, что всеми силами попытаются воспрепятствовать продаже своего имущества. В связи с этим для банков может быть затруднен поиск покупателей, не каждый захочет ввязываться в такую сделку, в которой придется поработать с большим количеством документов, вовсе не потребовавшихся в случае с обычной сделкой.
Неприятными моментами для кредитуемого лица во всем процессе этого типа кредитования гораздо меньше, чем для банка, однако о них тоже стоит знать. От заемщика потребуется предоставить большой пакет документов на предмет залога и сам объект придется в обязательном порядке застраховать – а это лишние траты. Кроме того, в некоторых случаях может потребоваться оплатить аренду (если залоговый объект будет находиться на хранении в банке). Также отметим, что от заемщика потребуется осуществлять выплаты по кредитному договору в строго оговоренные сроки, и если нарушить даже не значительно этот пункт, то для кредитора это может стать основанием для запуска такой процедуры как реализация предмета залога.
Если говорить о рисках, то для заемщиков он только один – это потеря собственности. Для банков же их гораздо больше, а именно: залог может быть признан по суду недействительным (например, если это единственное жилье заемщика) или его не получится продать (если речь идет о недвижимости, в которой прописаны третьи лица). Однако кредит с залогом все равно выгоден для обеих сторон, а плюсы и минусы имеются в любых типах кредитования.
