Меньше прежнего.
Согласно статистике регулятора ипотечные заемщики РФ за 9 месяцев с начала этого года досрочно закрыли свои жилищные ссуды на 1,068 триллиона рублей. Относительно того же временного интервала, только годом ранее, текущие результаты были зафиксированы на 25,58% ниже. Причем по сравнению с периодом двухлетней давности, итог тоже сократился – на 4,31%. Аналитики отмечают, что активность ипотечников по части досрочного погашения сползла до уровней трехлетней давности, когда в период с января по сентябрь объем досрочно погашенной ипотеки составлял 709,12 миллиарда рублей, а за весь 2019 год – 1,063 триллиона рублей.
Наиболее заметный спад возврата долга раньше срока в текущем году наблюдался во 2-ом квартале, когда заемщики закрыли займы только на 283,84 миллиарда рублей, и это на 42,87% уступает итогам показателям прошлого года. К началу четвертого квартала ситуация немного улучшилась – суммарный объем погашений составлял уже 341,36 миллиарда рублей.
«Динамика по части выплат раньше предполагаемого срока, указанного в договоре, в нынешнем году, действительно, сильно изменилась. Заемщики уже не так охотно и в гораздо меньших размерах направляют свои деньги на досрочное закрытие кредитных обязательств. Заметнее всего такой тренд прослеживается именно в сегменте жилищных займов» — рассказал Олег Лагуткин, руководитель «Скоринг бюро».
Причины сегодняшней динамики.
Эксперты убеждены, что на фоне всеобщей неопределенности в экономике горизонты планирования у населения сжимаются, людям становится труднее спрогнозировать собственные доходы даже на непродолжительные сроки. Подобные обстоятельства отрицательно отражается на устойчивости населения в финансовом плане. В связи с этим они просто вынуждены экономить, и отказываться от досрочного погашения своих обязательств перед кредиторами.
Наблюдаемая тенденция может быть вызвана исчерпанием свободных денежных средств у россиян и одновременно с этим – ростом средней стоимости по ипотеке в стране. Уже в прошлом году многие заемщики оформляли жилищный кредит «под завязку» своих реальных материальных возможностей.
По итогам октября в среднем размер ипотечного займа в РФ составлял 3,51 миллиона рублей. Данный показатель за последние 4 месяца стабильно идет в рост, при этом в предыдущие периоды он также увеличивался, но только весьма умеренными темпами. Так, например за 2020 год средний размер ипотеки вырос на 12,1%, увеличившись до 2,64 миллиона рублей, а по итогам 2021 года – плюс 25,8%, достигнув показателя в 3,34 миллиона рублей.
Сокращение объемов досрочных выплат по ипотеке сегодня может быть вызвано и динамикой доходности по сберегательным продуктам. Возвращать ипотеку раньше срока выгодно лишь тогда, когда на рынке не предлагаются высокие проценты по депозитным продуктам. В период второго квартала проценты по краткосрочным вкладам были гораздо выше стоимости уже выданных ипотечных ссуд. Разумеется, при таких обстоятельствах можно извлечь большую выгоду, открыв вклад, чем погашая досрочно ипотечный договор. Однако уже в период с июля по сентябрь ситуация нормализовалась.
Напомним, что доходность по банковским сберегательным программам возросла в марте, когда учетная ставка Центрального банка резко подскочила с 9,5% до 20% годовых. Финансово-кредитный учреждения стали повышать проценты по депозитам, чтобы ограничить отток средств из банковского сектора в пиковые моменты становления кризиса. На тот момент привлекательные ставки по депозитам банки предлагали в основном для краткосрочных программ – 3 или 6 месяцев.
Будет ли сезонный всплеск досрочных выплат?
Обычно больше всего досрочно возвращаются займы под конец года, когда наступает время выплат рабочим ежегодных бонусов и «тринадцатых» зарплат. Для понимания, в том году за 4-ый квартал россияне раньше срока закрыли ипотеку на 518,3 миллиарда рублей, что на 8,47% больше, чем в 3-ем квартале. Отметим, что в 2020 году результаты были еще выше – прирост за октябрь-декабрь составил 28,69% (всего 579,2 миллиарда рублей).
Вероятнее всего, в этом году, ни о каком всплеске и речи быть не может. Эксперты предположили, что высвободившиеся под конец года средства в условиях текущей неопределенности будут с большей вероятностью отложены россиянами в качестве финансовой подушки. Однако и это может быть временным явлением, в дальнейшем, если в этих средствах не будет потребности, заемщики направят сбережения на досрочные выплаты по обязательствам.
Если говорить о перспективах этого явления уже в следующем году, то, очевидно, что отечественная экономика начнет на себе в большей мере ощущать все события этого года. При этом и адаптационный период к новым условиям в экономике может затянуться. Это, несомненно, отразится на уровне доходов граждан. Если еще учесть и текущую высокую закредитованность россиян, то ждать роста в суммарных показателях по досрочным выплатам ипотечных ссуд – не стоит.
Многие представители банковского сектора отмечают, что по статистике чаще всего ипотеку погашают досрочно в первые три года действия договора по ссуде. Если учесть, что на протяжении последних 36 месяцев ипотека выдавалась в основном в рамках льготных проектов с субсидируемыми низкими ставками, то в перспективе следующего года досрочного возврата в этом сегменте точно не будет.
