Медленно вверх.
В отчетах Центрального банка сообщается, что плавная положительная динамика роста итогового портфеля потребительских кредитов в российских банках по-прежнему сохраняется. В разрезе ежемесячной отчетности, как отмечают аналитики, этот сегмент кредитования стал выходить «в плюс» только во второй половине года. В период с января и до ноября кредитный портфель финансовых учреждений вырос на 1,7% относительно прошлого года. Годом ранее выдачи тоже росли, но только более активными темпами. Тогда прирост составил 18,2% за десять месяцев по сравнению с прошлогодними результатами. Эксперты прогнозируют, что до конца текущего года темы выдач ускорятся и цифра вырастет до 4,2-5,3%. Однако это все равно будет намного ниже, чем рекордные показатели 2021 года, когда рост портфеля составил за 12 месяцев порядка 23,7%.
По традиции спрос на потребкредиты активизируется в предпраздничный период вне зависимости от сложившихся условий. Так, к примеру, согласно опросу россиян, проведенного в начале декабря, выяснилось, что порядка 16,4% граждан страны запланировали оформить кредит, чтобы отпраздновать Новый год. Предполагается, что к ним могут добавиться еще порядка 28,6% респондентов, которые во время опроса еще не определились, что однозначно будут привлекать заемные средства до конца этого года.
Аналитики обратили внимание, что такой медленный прирост портфелей, если сравнивать с показателями прошлых лет, обусловлен с наблюдавшимся еще весной ростом стоимости кредитования, а также с ужесточением требований со стороны банков к заемщикам. Вместе с тем отмечается, что на данный момент стало понятно – активный цикл снижения ключевой ставки подошел к концу, до конца года параметр остается на уровне 7,5% годовых. Также, уже после новогодних праздников, если регулятор и примет решение сократить норму, то совсем незначительно, так как проинфляционные риски сегодня преобладают в большей степени.
Планы на следующий год.
Многие эксперты сошлись во мнении, что в 2023 году розничное кредитование будет также весьма ограничено ввиду нестабильной обстановки, сложившейся в экономической и геополитической сферах. Способствовать данному тренду будут и снижающиеся доходы россиян. Учитывая все эти факторы, население будет особенно аккуратно и более взвешенно подходить к вопросам увеличения собственной долговой нагрузки.
Отметим, что уже сегодня известно о беспокойстве Центробанка относительно наблюдающегося дисбаланса между двумя циклами – экономическим и кредитным. Ввиду того, что располагаемые доходы россиян падают, снижается и качество необеспеченных потребительских займов, поэтому вполне логично, что регулятор заинтересован охладить этот тренд. Напомним, что первые уверенные шаги в этом направлении ЦБ РФ уже предпринял. Так, уже в начале следующего года запланировано ввести количественные ограничения на выдачу ссуд этой категории для банков с универсальным лицензированием и МФО. Речь идет о макропруденциальных лимитах. Обозначенные группы кредиторов будут работать, соблюдая предустановленные лимиты по численным выдачам ссуд для заемщиков с ПДН свыше 80%, а также необходимо будет соблюдать ограничения по выдаче ссуд со сроком возвратности дольше, чем 5 лет. Эти нововведения должны будут заметно отразиться на суммарных и количественных выдачах потребительских займов без обеспечения.
Кроме того, считается, что кредиты для россиян могут в перспективе ближайшего года по стоимости обходиться еще дороже, чем сейчас. Это объясняется вероятным ростом ключевой ставки, которая с сентября задержалась на одном уровне (7,5%). Даже если на следующем своем собрании Банк России ее не увеличит, то может подать сигнал о вероятном ужесточении своей КДП, а после этого российские финансово-кредитные компании сразу, учитывая этот момент, примутся двигать вверх ставки по займам.
