Показатель долговой нагрузки: как рассчитать самостоятельно?

В 2019 году ЦБ РФ обязал финансовые компании при выдаче кредитов рассчитывать так называемый показатель долговой нагрузки — ПДН. Сделано это с той целью, чтобы снизить закредитованость населения. Дело в том, что многие люди оформляют займы и не задумываются, как будут отдавать деньги. В итоге попадают в «долговую яму».

Разберемся. Что такое ПД и как его рассчитать без посторонней помощи.

 

Что такое ПДН?

Как мы уже выяснили выше — это показатель долговой нагрузки. Для расчета ПДН банки используют следующую формулу: ПДН = Общая сумма долгов / доход * 100%. Менеджеры также отталкиваются от этого показателя, перед тем как одобрять заявку по кредиту. Если уровень ПДН менее 50%, то это говорит о том, что проблем с возвратом денег со стороны заемщика не будет. Когда ПНД > 50% — высока вероятность, что заемщику будет сложно отдавать долги. При таком раскладе банки чаще всего отказывают в выдаче кредита.

 

Для чего знать ПДН и уметь рассчитывать самому?

Если сами рассчитаете ПДН, то уже будете знать, одобрят вам кредит или нет. Помимо этого ПДН отражает финансовые возможности заемщика. Чтобы зря не рисковать, лучше рассчитать ПДН. Благодаря этому поймете, легко ли вам будет отдавать долги по кредиту или нет. Если ПДН высокий, тогда лучше взять кредит на меньшую сумму или на более длительный срок. Вырастет размер переплаты, но зато вам проще будет вносить ежемесячную оплату по займу.

Показатель долговой нагрузки: как рассчитать самостоятельно?

Пример расчета ПДН

На примере кредита для ремонта квартиры разберемся, как рассчитать этот показатель. Предположим, что вы взяли в кредит на 500 тыс. рублей сроком на 5 лет и ставкой 7%. Ежемесячный взнос составляет 9 900 рублей.

Для начала необходимо рассчитать текущие кредитные расходы. Допустим, у вас остался один заем, а именно рассрочка на новый телефон, выплачивать которую необходимо 3 500 рублей ежемесячно. После этого с помощью кредитного калькулятора необходимо рассчитать будущие кредитные платежи.

В конкретном примере ежемесячный взнос составит 9 900 рублей. Далее полученные данные необходимо сложить, чтобы определить сумму долговых обязательств, которая в примере будет равна 13 400 рублей. Затем следует рассчитать среднемесячный доход, основываясь на документально подтвержденных доходах, и разделить полученную сумму на 12 месяцев.

Например, если штатный корреспондент зарабатывает 19 тыс. рублей в месяц, получает еще 5 тыс. рублей за ведение блога и 2 тыс. рублей на депозит каждый месяц, то его среднемесячный доход будет составлять 26 тыс. рублей. И, наконец, коэффициент долговой нагрузки рассчитывается как отношение суммы долговых обязательств к среднемесячному доходу, умноженное на 100%. В данном примере коэффициент ПДН составит 51%, что указывает на низкие шансы на получение кредита.

 

Как поступить, если высокий ПДН?

Задача заемщика при высоком показателе ПДН в том, чтобы убедить финансовую компанию в своей благонадежности. Для этого есть разные способы:

  • закройте все имеющиеся кредиты;
  • если считаете, что не сможет платить вовремя, оформите реструктуризацию;
  • объедините несколько кредитов в один за счет рефинансирования;
  • сократите лимит по кредитным картам и не копите долги.

 

Помимо этого есть и другие способы. Подтвердите все источники дохода, собрав документы, подтверждающие вашу зарплату, и предложите залог для уменьшения рисков банка. Привлеките созаемщика с низкой кредитной нагрузкой и официальным доходом. Значение ПДН, при котором кредит будет одобрен, должно быть менее 50%. Необходимо предоставлять банку только документально подтвержденные доходы заемщика. Высокий ПДН не означает отказ от кредита, если у заемщика хорошая КИ, есть залог и созаемщик.