Дадут ли ссуду человеку, работающему неофициально?
Этот вопрос интересен тем россиянам, кто получает з/плату, как принято называть в народе, «в конверте». Если ответить на него коротко, то да – есть шанс получить положительный ответ от банка по заявке, отправленной от официально безработного клиента. Однако условия будут, мягко говоря, не особенно привлекательными. Это связано с тем, что в случаях с такой категорией заемщиков кредитор должен будет взять на себя высокие риски. Ведь вероятность того, что клиент сможет своевременно вносить платежи, да и в целом, вернуть долг в полном объеме, не имея при этом стабильного официального заработка, заметно ниже, чем в случае с официально трудоустроенными заемщиками. Этот нюанс обязательно отразится на размере процентной ставки, периоде кредитования и других особенностях, которые сыграют не в пользу потенциального заемщика.
Кто и на что может предоставить займ?
Существует два пути – обратиться с запросом на кредитование в коммерческий банк или в микрофинансовое учреждение.
Отправить заявку можно самому или доверить такое ответственное дело (в том числе и с подбором кредитной программы, а также самого учреждения) кредитному брокеру. Во втором случае эксперт поможет определиться с продуктом, причем максимально выгодным, и найдет клиенту подходящую компанию, которая с большей долей вероятности одобрит заявку. Брокер подготовит необходимые документы и направит их кредитору. За свои услуги такой специалист обычно просит вполне адекватную плату – порядка 2,5-10 процента от суммы привлеченных заемных средств.
В случае с МФО, а уж тем более при самостоятельном обращении в такие компании, сэкономить на процентной переплате с большей долей вероятности не получится. За пользование деньгами микрофинансовых учреждений нужно быть готовым заплатить, как минимум, 1,5-2,5% в день. Кроме того, заемщику могут «навязать» различные страховки или обязать заплатить комиссию за факт выдачи займа, которая составит в среднем 9,5-22,6% от величины фактически полученной в долг денежной суммы. Однако и для подачи заявки человеку потребуется предъявить, как обычно бывает, только паспорт.
Не имея официального места работы, граждане могут рассчитывать только на потребительскую ссуду, причем в весьма ограниченных по сумме пределах (обычно не больше нескольких сотен тысяч рублей), а заемные средства направить для нецелевого использования, например, для отпуска, лечения или потратить деньги на оплату текущих потребностей. Другими словами, получить одобрение по заявке на ипотеку или автокредиту точно не получится.
Какими будут условия?
Обычно, вне зависимости от того работает человек официально или нет, банк предлагает одни и те же свои кредитные программы, вот только условия по ним могут сильно различаться. Так, к примеру, для не трудоустроенных заемщиков ставка будет предложена кредитором на 2,5-4,8% выше, а размер кредита – заметно ниже. Однако и здесь существуют свои нюансы.
Кредитной компании важно, чтобы потенциальный заемщик мог документально подтвердить источник своего дохода и его размер. В частности, если гражданин не оформлен у работодателя по ТК РФ, но имеет в собственности квартиру и сдает ее, получая каждый месяц за нее оплату, то банк может расценить это как источник дохода и может даже одобрить займ на условиях, максимально приближенным к тем, что доступны официально трудоустроенным клиентам.
Существует еще один вариант, когда финучреждение идет навстречу клиентам – предоставить банку залог или привлечь поручителя. В первом случае лучше предложить банку твердое обеспечение (автомобиль, квартиру, дом или гараж), однако стоит помнить, что при возникновении проблем с обслуживанием долга, имущество может быть изъято и продано. Во втором варианте важно, чтобы в качестве поручителя выступало лицо, обладающее официальным стабильным доходом, размер которого будет достаточным для покрытия долга, потому что в случае трудностей с возвратом кредита у заемщика именно поручитель возьмет на себя обязательства вернуть кредит банку.
Так что, говоря о выгодности кредита для безработного, вариант этот весьма сомнителен. По всем пунктам ссуда для заемщика с серой з/платой проигрывает кредиту для официально работающего человека – сумма ниже, процент выше, а вероятность одобрения – низкая.
