Данные поручителей по кредитам будут передавать в бюро кредитных историй

Идею о передачи данных поручителей уже поддержали парламентарии. Проект поправок к закону был одобрен представителями Государственной думы по результатам первого чтения. Это означает, что после вступления нормы в действенность, в бюро кредитных историй будут передаваться не только сведения об основном заемщике, но и о поручителях, если кредитный договор предполагает их участие. Однако для россиян, в частности для тех, кто выступает в качестве поручителя по кредитным обязательствам, больше интересен другой момент – что же могут означать именно для них эти нововведения.

Содержание законопроекта. 

Автором инициативы является глава комитета Госдумы по финансовым рынкам – А.Аксаков. Он предложил обязать финансово-кредитные учреждения направлять в БКИ данные о поручителях для всех видов и категорий заимствований, по которым на сегодняшний день формируется КИ. На текущий момент подробная информация (речь идет о графике платежей, об условиях по выплате долга и наличии просрочек по обязательствам) о кредите отображена только в кредитной истории самого заемщика, а также его созаемщика. Однако в истории кредитных обязательств поручителя таких расширенных сведений о чужой задолженности не прописывается, но только до тех пор, пока к нему не перейдут эти обязательства. Напомним, что случиться это может лишь тогда, когда основной заемщик прекратит вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком или в целом обслуживать кредит.

Отметим, что поручитель, по сути, является тем человеком, который гарантирует кредитору, что заемщик вернет банку долг и проценты по нему в полном объеме. Если этого не произойдет и у первостепенного кредитополучателя возникнут какие-либо трудности с возвратом заемных средств, поручитель будет обязан взять на себя эти кредитные обязательства. Банк может потребовать от своего клиента привлечь поручителя, когда запрашиваемая у него в долг денежная сумма достаточно крупная или история по прежним обязательствам заемщика не внушает доверия банку (в ней содержатся записи негативного содержания или КИ вообще отсутствует).

Что же изменится в случае принятия закона?

Как поясняет инициатор нововведения, поручитель, в случае невыполнения (или исполнения ненадлежащим образом) своих обязательств главным кредитополучателем, будет обязан взять на себя все бремя открытого перед банком долга. Поэтому информация о расширенных данных может быть очень важна для кредитных компаний, чтобы они могли учесть всю степень загруженности самого поручителя другими договорами заимствований или аналогичными поручительствами. На первый взгляд идея достаточно благоразумна, ведь фактически поручительство уже является в некоторой степени обязательством. Тем более в условиях растущей закредитованности россиян и сокращения их доходов сама инициативы выглядит достаточно полезной, так как сможет исключить определенные кредитные риски.  

Если законопроект будет одобрен, то в кредитном досье каждого из участников обязательств (заемщик, поручитель или созаемщик), независимо от его роли в сделке, будут прописаны подробные сведения по кредиту. При этом банки начнут еще тщательнее подходить к вопросам одобрения запросов на кредитование, ведь ими будет учитываться не только кредитная нагрузка клиента как самого заемщика, но и браться во внимание его роль как поручителя.

Из этого следует, что получить ссуду россиянам с высоким показателем долговой нагрузки (пусть даже и потенциальным) будет еще труднее. Кроме того и самим коммерческим банкам и прочим кредиторам придется актуализировать действующие на сегодня алгоритмы расчета ПДН, ведь на текущий день они определяют уровень долгового бремени своего потенциального клиента не учитывая его роль в качестве поручителя по другим займам.