Сегодня уже не редкость, когда человек имеет несколько кредитных обязательств перед банками, и не всегда в одном и том же кредитном учреждении, возможно и в разных. Несколько небольших потребкредитов, возможно автомобильная ссуда или ипотечный займ – все это весьма распространено среди россиян. Если человек имеет постоянное место работы, хороший оклад, стабильные выплаты по заработной плате, то для него даже несколько кредитов со средним размером платежей за месяц не будут оставлять заметного отпечатка на семейном бюджете.
Как понять, что обслуживать долг становится «не по карману»?
Эксперты рассказали, что большинство заемщиков не могут своевременно поймать тот момент, когда становится понятно – личных средств больше не хватает, чтобы обслуживать свои займы. Зачастую люди думают, что небольшая же сумма на руках еще осталась даже после того, как были произведены все обязательные платежи в этом месяце. Однако опытные финансисты сообщают, что для любого заемщика очень важно на постоянной основе контролировать свой показатель долговой нагрузки – соотношение всех расходов в месяц по оплате открытых займов к уровню официального дохода человека за этот же период. Отметим, что оптимальное значение величины — это показатель не менее чем в 60%.
Человеку стоит учитывать и ряд других нюансов, в частности, сколько он тратит на оплату обязательных бытовых расходов (ЖКХ, мобильная связь и прочее), хватает ли ему оставшихся денег на другие собственные нужды? Стоит задуматься и о непредвиденных обстоятельствах – если произойдет какая-либо форс-мажорная ситуация и человеку срочно потребуется некая сумма денег, то есть ли она у него в резерве, или единственным выходом здесь будет оформление нового займа? При этом важно учесть, будет ли его ПДН соответствовать параметрам для оформления новой ссуды.
Разобравшись детально в этих вопросах, в случае, когда заемщик обнаруживает наличие финансового дисбаланса, то в первую очередь, конечно, следует разобраться почему такая ситуация вообще могла возникнуть. Не исключено, что заемщик сможет и своими силами привести в оптимальное состояние свой ПДН. Например, он может это сделать, увеличив свой располагаемый доход в месяц или наоборот, сократив расходы, которые не связаны с кредитами. Однако если становится понятно, что лишних и неоправданных трат действительно уже не осталось, и человек вынужден себя урезать уже в каких-то бытовых нуждах, то это означает, что настало время оптимизировать обслуживание своих долговых обязательств перед кредиторами.
Перекредитование в помощь.
Сегодня на рынке банковских услуг весьма распространена такая возможность, с помощью которой можно оформить один кредит, а уже за счет его средств погасить все другие действующие ссуды клиента. Такая вероятность обеспечена программой рефинансирования.
Отметим, что данный кредитный продукт подразумевает под собой выгоду для заемщика от привлечения нового займа лишь в том случае, когда процентная ставка последнего будет выгоднее всех тех, которые установлены по открытым кредитным договорам. Разница между ними должна быть не меньше двух процентов, как пояснили эксперты, иначе особой выгоды от перекредитования клиент на своем бюджете маловероятно, что заметит. Получается, что по факту возможность рефинансирования долга дает человеку шанс за счет низкой ставки и увеличения срока действия кредитного соглашения сократить размер ежемесячных платежей. Использовать такого рода программу заемщик может уже через шесть месяцев после оформления ссуды, но при этом он обязан на протяжении всего этого времени регулярно вносить оплату, как того предполагают условия договора. Рефинансировать свой долг в банке заемщик имеет право неограниченное количество раз, что, безусловно, является положительным моментом. Заметим, что даже ипотечную ссуду заемщик может рефинансировать уже под льготный процент, при условии соответствия параметрам программы, что позволит ему существенно сократить переплату за весь срок кредита.
Эксперты напомнили, что программа рефинансирования подразумевает под собой все-таки оформление нового займа, поэтому в некоторых случаях клиент может столкнуться со сложностями при использовании данной опции. Для примера, рефинансирование ипотечного займа – это по факту оформление новой жилищной ссуды, поэтому заемщику следует тщательно подготовиться к сделке, чтобы банк дал положительное решение по заявке. Как правило, в таких случаях, чтобы максимизировать свои шансы на применение условий такой программы, клиенты обращаются к опытным посредникам – кредитным брокерам.
Если человек для себя определил, что в его случае перекредитование — это наиболее выгодное решение, то далее уже следует подобрать оптимальное предложение от кредитного учреждения, где предлагаются самые привлекательные условия по ставкам. Кроме того, следует обратить внимание на количество возможных кредитов, для которых банк может рефинансировать долг. Объединив все текущие обязательства в один договор, клиент сможет сократить расходы по общей переплате, а кроме того обслуживание долга станет удобнее – он будет вносить оплату один раз в месяц и какому-то одному кредитному учреждению.
