Ипотечных договоров с низким уровнем первого взноса по стране станет меньше.
Банк России официально заявил, что намерен ужесточить свои требования к ипотечным договорам, которые предполагают покупку квадратных метров россиянами на первичном рынке жилых объектов с обязательным первоначальным взносом менее десяти процентов. Подобная инициатива направлена на ограничение выдач жилищных ссуд вообще без первого взноса, чтобы тем самым снизить вероятные риски для всего банковского сообщества.
Таким образом, как следует из разъяснений регулятора, с первым днем зимы будет введена надбавка к коэффициенту риска по жилищным кредитам, выданным в валюте нашей страны в рамках договоров участия в долевом строительстве, для которых размер первоначального взноса по условиям соглашения не превышает 10%. Надбавочный коэффициент будет применяться независимо от уровня долговой нагрузки клиента, и устанавливается он на уровне «2,0».
Напомним, что ранее, в марте Центробанк, для того, чтобы оказать содействие в процессах финансирования жилищного строительства по стране, постановил отменить все действующие прежде надбавки по ссудам на ДДУ. При этом для жилищных кредитов, которые предоставлялись для покупки готового объекта с начальным взносом ниже 10%, ограничивающий множитель по-прежнему применялся. Стоит отметить, что в период с апреля по июнь отечественные кредиторы, можно сказать, почти не выдавали кредиты на ДДУ без первого взноса или с низким его уровнем (до 10%). В эти месяцы их доля выдач от общего объема составила порядка 0,47%. Однако в последние несколько месяцев застройщики весьма активно рекламируют и продвигают собственные ипотечные продукты на объекты в новостройках, которые не предполагают вообще никакого первоначального взноса, даже учитывая тот факт, что такой тип заимствований сказывается на увеличении уровня кредитного риска.
Какие цели преследует Центробанк, ужесточая требования к этой категории займов для новостроек?
Как пояснили эксперты, надбавки для коэффициентов риска существуют для того, чтобы ограничить объемы выдач тех кредитов, которые отличаются высокой вероятностью своей невозвратности. Этот норматив задействован в расчетах показателя достаточности капитала кредитного учреждения. Существует правило, чем больше этот коэффициент, тем крупнее по сумме капитал потребуется банку для выдачи ссуды.
На деле по факту получается, что увеличение уровня надбавок делает для банков совсем непривлекательным процесс кредитования по каким-то определенным программам (для данной ситуации это ипотека с начальным взносом до десяти процентов). Следовательно, кредиторы станут реже одобрять заявки по таким продуктам или, как вариант, могут начать предлагать по ним годовые проценты гораздо выше рыночных.
Специалисты рассказали, что слишком низкий уровень первого взноса при невысоких процентных ставках на ипотеку увеличивает сам показатель уровня кредитного риска, что в свою очередь негативно сказывается на общем объеме просроченных долгов по всем займам, а кроме того, может привести к формированию и даже разрастанию пузыря на всем рынке жилищного кредитования. Поэтому та мера, которую применил ЦБ сегодня, выглядит вполне оправданно. Данный подход должен будет ограничить, а возможно и исключить, практику касательно выдач жилищных ссуд, не предусматривающих первоначальный взнос вовсе, а также поспособствует росту ипотечного кредитования без формирования излишних рисков.
«Регуляторные действия устремлены на охлаждение ипотечного рынка и ограничение возрастающего аппетита к риску со стороны кредитных компаний. Кроме того, известно, что слишком активные темпы роста выдач могут послужить одним из первоисточников для ускорения и инфляционных темпов» — высказал свое мнение о принятом решении Банка России Алексей Волков, руководитель по маркетингу в НБКИ.
Кроме ипотеки с низким уровнем первого взноса по условиям договора в Центробанке обратили внимание и на акции от девелоперов, которые предлагают ипотеку под 0 процентов. По данному вопросу высказалась Э. Набиуллина, назвав подобные кредитные предложения обычным маркетинговым ходом строительных компаний, которые вводят потребителей в заблуждение. Как следует из ее объяснений о принципах функционирования таких продуктов, покупатель просто приобретает в собственность объект по чрезмерно завышенной его стоимости, а продавец (компания застройщика) делится полученной прибылью с кредитором, компенсируя ему затраты за выдачу ссуды с околонулевыми процентными ставками. Здесь же сообщается, что потребитель должен понимать – ставка по ипотечному предложению не может быть ниже процентных ставок по долгосрочным облигациям федерального займа. Действительно выгодными условия могут быть сегодня для заемщиков только в рамках государственных ипотечных проектов.
